Monday, March 21, 2022

ನಿಮ್ಮ ಮಾಹಿತಿ ಹರಾಜಿಗಿದೆ!

ಮೊನ್ನೆ ಗೆಳೆಯರೊಬ್ಬರು ಫೇಸ್ಬುಕ್ ಮತ್ತು ಗೂಗಲ್ಲು ನಮ್ಮ ಖಾಸಗಿತನವನ್ನು ಉಲ್ಲಂಘಿಸುತ್ತಿದೆ ಅಂತ ಹೇಳ್ತಾ ಇದ್ದರು. ನಿಮಗೂ ಇದರ ಅನುಭವವಾಗಿರಬಹುದು. ಉದಾಹರಣೆಗೆ ನೀವು ಬ್ಯಾಂಕಲ್ಲಿ ಎಫ್.ಡಿ ಇಡೋಕೆ ಬಡ್ಡಿ ಎಷ್ಟು ಅಂತ ಗೂಗಲ್ಲಲ್ಲಿ ಹುಡುಕಿದ್ದೀರ ಅಂತಂದುಕೊಂಡರೆ ನಿಮ್ಮ ಜಿಮೇಲ್ ಖಾತೆಗೆ ವಿವಿಧ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಜಾಹೀರಾತುಗಳು ಬರುತ್ತೆ. ನೀವು ಅಮೇಜಾನಿನಲ್ಲಿ ಯಾವುದೋ ಒಂದು ಕಂಪೆನಿಯ ಬಟ್ಟೆಯನ್ನೋ ಮೊಬೈಲನ್ನೋ ಹುಡುಕಿದ್ದೀರ ಅಂದರೆ ನಿಮ್ಮ ಫೇಸ್ಬುಕ್ಕಿನಲ್ಲಿ ಆ ಕಂಪೆನಿಯ ಜಾಹೀರಾತುಗಳು ಬರುತ್ತಿರುತ್ತೆ ! ನಾನು ಏನಾರೂ ಹುಡುಕಿಕೊಳ್ಳಲಿ , ಅದು ನನಗೆ ಮತ್ತು ನನ್ನ ಕುಟುಂಬಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಪಟ್ಟ ವಿಚಾರ. ಅದನ್ನು ಈ ಫೇಸ್ಬುಕ್ಕು, ಜೀಮೇಲು, ಗೂಗಲ್ಲಿನವರು ಜಾಹೀರಾತು ಕಂಪೆನಿಗಳಿಗೆ ಮಾರೋದ್ಯಾಕೆ ? ಅವರು ನಮಗೆ ಈ ಸಂಬಂಧದ ಜಾಹೀರಾತು ಕಳುಹಿಸೋದ್ಯಾಕೆ ಅಂತ ನಿಮ್ಮಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು ಜನ ಗೊಣಗಿಕೊಂಡೂ ಇರ್ತೀರ. ಆದರೆ ಅದಕ್ಕೆಲ್ಲಾ ನೀವೇ ಕಾರಣರು ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಕಂಪ್ಯೂಟರ್/ಮೊಬೈಲ್ ಅಂದರೆ ನಂಬ್ತೀರಾ ? ಹೌದು. ಅದಕ್ಕೆಲ್ಲಾ ಕಾರಣ ನೀವೆ. ಅದೇಗೆ ಅಂತ ನೋಡೋಣ. 


ಗೂಗಲ್ಲು ಮತ್ತು ಗೌಪ್ಯತೆ: 
ಗೂಗಲ್ಲನ್ನು ಮೊದಲು ಬಳಸೋ ಮೊದಲು ಕೆಳಗಿನ ಚಿತ್ರದಲ್ಲಿ ಇರೋ ತರ ನಿಮ್ಮ ಗೂಗಲ್ ಬಳಕೆಯ ಬಗೆಗಿನ ಒಪ್ಪಂದ ತೋರಿಸಿರುತ್ತೆ. 
ಅದರಲ್ಲಿ ನೀವು ಗೂಗಲ್ಲಿನ ಗೂಗಲ್ ಅನಾಲಿಟಿಕ್ಸ್ ಮತ್ತು ಗೂಗಲ್ಲಿನ ಕುಕೀಸನ್ನು ಬಳಸೋಕೆ ಅನುಮತಿಯನ್ನೂ ನೀಡಿರುತ್ತೀರಿ.  ಅದರಲ್ಲಿ ಕಣ್ಮುಚ್ಚಿಕೊಂಡು ಸರಿ ಎಂದರೆ ನೀವು ಗೂಗಲ್ಲಿನ ಉತ್ಪನ್ನಗಳಾದ ಗೂಗಲ್ ಕ್ರೋಮ್, ಗೂಗಲ್ ಸರ್ಚ್, ಜೀಮೇಲ್ಗಳನ್ನು ಬಳಸಿ ಏನೇ ಮಾಡಿದರೂ ಈ ಕುಕೀಸಿನ ಮೂಲಕ ಈ ಮಾಹಿತಿ ಗೂಗಲ್ಲಿನ ಮಡಿಲು ಸೇರುತ್ತೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ ನೀವು ಗೂಗಲ್ ಕ್ರೋಮ್ ಬ್ರೌಸರ್ ಬಳಸಿ ಫೇಸ್ಬುಕ್ ತೆರೆದು ಅಲ್ಲೇನಾದರೂ ಹುಡುಕಿದರೂ , ಅದೇ ಬ್ರೌಸರಿನಲ್ಲಿ ಅಮೇಜಾನ್ ತೆರೆದು ಹುಡುಕಿದರೂ , ಗೂಗಲ್ ಸರ್ಚ್ ಮಾಡಿದರೂ ನಿಮ್ಮ ಕಂಪ್ಯೂಟರ್ ಅಥವಾ ಮೊಬೈಲಿನ ಇಂಟರ್ನೆಟ್ ಅಡ್ರೆಸ್ ಮೂಲಕ ಇದನ್ನು ಹುಡುಕಿದ್ದು ನೀವೇ ಎಂಬ ಮಾಹಿತಿ ಗೂಗಲ್ಲಿನ ಕುಕೀಸ್ ಮೂಲಕ ಅದು ಗೂಗಲ್ ಮಡಿಲು ಸೇರುತ್ತೆ. ಗೂಗಲ್ ಅನಾಲಿಟಿಕ್ಸ್ ಯಾವ್ಯಾವ ವ್ಯಕ್ತಿ ಯಾವ್ಯಾವ ರೀತಿಯ ಮಾಹಿತಿ/ಉತ್ಪನ್ನಗಳಲ್ಲಿ ಆಸಕ್ತಿ ಹೊಂದಿದ್ದಾನೆ ಅನ್ನೋ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಕಲೆಹಾಕಿ ಅವರಿಗೆ ಅದಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಜಾಹೀರಾತುಗಳನ್ನು 
ಕಳುಹಿಸಬಹುದು ಎಂದು ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತೆ. ತಮ್ಮ ಕಂಪೆನಿಯ ಉತ್ಪನ್ನಗಳಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಜಾಹೀರಾತುಗಳನ್ನು  ಆ ಉತ್ಪನ್ನಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಆಸಕ್ತಿವಹಿಸಿರೋ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳಿಗೇ ಕಳುಹಿಸಬೇಕು ಎಂದು ಕಾಯುತ್ತಿರುತ್ತೆ. ಯಾರ್ಯಾರಿಗೋ ಕಳುಹಿಸಿದರೆ ಸುಮ್ಮನೇ ವ್ಯರ್ಥ ಖರ್ಚಲ್ಲವೇ ಎಂದು ಅವುಗಳ ಲೆಕ್ಕ. ಈ ತರದ ಕಂಪೆನಿಗಳು ಗೂಗಲ್ ಮೊರೆ ಹೋಗುತ್ತೆ. ಗೂಗಲ್ಲು ತನ್ನಲ್ಲಿ ಆಗಲೇ ಇರುವ ಅನಾಲಿಟಿಕ್ಸಿನ ಮಾಹಿತಿಯ ಮೇರೆಗೆ ಇಂತಹವರಿಗೆ ಕಳುಹಿಸಬಹುದು ಎಂದು ಆ ಕಂಪೆನಿಗಳಿಂದ ಒಂದಿಷ್ಟು ದುಡ್ಡು ಪಡೆಯುತ್ತೆ !  ನೀವು ಅದೇ ಬ್ರೌಸರಿನಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಜಿಮೇಲಿಗೆ ಲಾಗಿನ್ ಆಗಿದ್ದರಂತೂ ಮುಗಿದೇ ಹೋಯ್ತು. ಅವೆಲ್ಲಾ ಮಾಹಿತಿಗೆ ಸಂಬಂಧಪಟ್ಟ ಜಾಹಿರಾತುಗಳು ನಿಮ್ಮ ಜಿಮೇಲ್ ಖಾತೆಗೆ ಬರುತ್ತೆ ! 

ಗೂಗಲ್ಲಿನಲ್ಲಿ ಗೌಪ್ಯತೆಯನ್ನು ಹೇಗೆ ಕಾಪಾಡಿಕೊಳ್ಳೋದು? 
ಚಿತ್ರ ಒಂದರಲ್ಲಿ ಸೀದಾ ಒಪ್ಪಿಕೊಳ್ಳೋ ಬದಲು ಕಸ್ಟಮೈಸ್ ಅನ್ನೋ ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ಒತ್ತಿದರೆ ಗೂಗಲ್ಲು ಯಾವ್ಯಾವ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಕಲೆಹಾಕಬಹುದು ಅನ್ನೋದನ್ನು ಆರಿಸಬಹುದು.  


ಸರ್ಚ್ ಕಸ್ಟಮೈಸೇಷನ್: 
ಇದರಲ್ಲಿ ಮೇಲಿನ ಚಿತ್ರದಲ್ಲಿ ಇರುವಂತೆ ನೀವು ಈಗಾಗಲೇ ಹುಡುಕಿರುವ ಮಾಹಿತಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತಹ ಮಾಹಿತಿ ಮತ್ತು ಸರ್ಚ್ ಫಲಿತಾಂಶಗಳನ್ನು ತೋರಿಸಬಹುದಾ ಎಂದು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಬಹುದು. ಉದಾಹರಣೆಗೆ ನೀವು ಕಾರಿನ ಎಂಜಿನ್ ಆಯಿಲ್ ಬಗ್ಗೆ ಗೂಗಲ್ಲಿನಲ್ಲಿ ಸರ್ಚ್ ಮಾಡಿದ್ದರೆ ಮುಂದಿನ ಸಲ ನೀವು ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಶ್ನೆಯನ್ನು ಪೂರ್ತಿ ಟೈಪ್ ಮಾಡೋ ಮೊದಲೇ (ಉದಾಹರಣೆಗೆ how to ಎಂದು ಟೈಪ್ ಮಾಡೋ ಹೊತ್ತಿಗೇ) ಇಂಜಿನ್ ಆಯಿಲ್ಲಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಮಾಹಿತಿ ಬರುತ್ತೆ. ಇದೊಂತರ ನಿಮ್ಮ ಖಾಸಗಿತನದ ಉಲ್ಲಂಘನೆ. ಇದನ್ನು ಆಫ್ ಮಾಡಬಹುದು. 

ಯೂಟ್ಯೂಬ್ ಇತಿಹಾಸ: 
ನೀವು ಯೂಟ್ಯೂಬಿನಲ್ಲೀ ಯಾವುದಾದರೂ ಒಂದು ವೀಡಿಯೋ ನೋಡಿದರೆ ಮುಂದೆ ಪ್ರತೀ ಬಾರಿ ಯೂಟ್ಯೂಬ್ ತೆರೆದಾಗಲೂ ಅದಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ವೀಡಿಯೋಗಳೇ ತೆರೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತೆ !. ಇದನ್ನೂ ಆಫ್ ಮಾಡಬಹುದು. 

ಆಡ್ ಪರ್ಸನಲೈಸೇಷನ್ : 
ಇದರಲ್ಲಿ ನೀವು ಗೂಗಲ್ ಮತ್ತು ಯೂಟ್ಯೂಬಲ್ಲಿ ಹುಡುಕಿದ ಮಾಹಿತಿಯ ಮೇಲೆ ನಿಮಗೆ ಜಾಹೀರಾತುಗಳನ್ನು ಕಳುಹಿಸಬಹುದಾ ಎಂದು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಬಹುದು. ನೀವು ಚಿತ್ರ ಒಂದರಲ್ಲೇ ಓಕೆ ಅಂದರೆ ಮೇಲಿನ ಎಲ್ಲದಕ್ಕೂ ನೀವು ಒಪ್ಪಿಕೊಂಡಂತೆಯೇ. ಆಮೇಲೆ ನಾನು ಯೂಟ್ಯೂಬಲ್ಲಿ ಹುಡುಕಿದ್ದು, ಗೂಗಲ್ಲಲ್ಲಿ ಹುಡುಕಿದ್ದಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಜಾಹೀರಾತು ನನಗೆ ಬಂತು ಎಂದು ಗೊಣಗುವಂತಿಲ್ಲ !





ಏನಿದು ಕುಕೀಸ್?   
ಲೇಖನದಲ್ಲಿ ಆಗಾಗ ಕುಕೀಸ್ ಅಂತ ಬಳಸಿದ್ದನ್ನು ಓದಿದಿರಿ. ಏನಿದು ಕುಕೀಸ್ ಅಂತ ಅಂದ್ಕೋತಾ ಇದ್ದೀರಾ ? ನೀವು ಯಾವುದೇ ವೆಬ್ ಸೈಟಿಗೆ ಭೇಟಿ ಕೊಡುತ್ತೀರ ಎಂದುಕೊಳ್ಳಿ. ಅಲ್ಲಿಗೆ ಯಾರು ಬಂದರು , ಏನು ಹುಡುಕಿದರು, ಏನು ತಗೊಂಡರು, ತಗೊಂಡವರು ಮಾಹಿತಿಗಳೇನು ಎಂಬುದನ್ನೆಲ್ಲಾ ಸಂಗ್ರಹಿಸಲು ಆ ವೆಬ್ಸೈಟುಗಳು ಕುಕೀಸ್ ಅನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ. ನೀವು ಗೂಗಲ್ ಕ್ರೋಮ್ ಬಳಸೋದಾದರೆ ಅದರ ಸೆಟ್ಟಿಂಗ್ > ಪ್ರೈವಸಿ ಮತ್ತು ಸೆಕ್ಯುರಿಟಿ ಎಂಬ ಆಯ್ಕೆಯಲ್ಲಿ ಯಾವುದಾದರೂ ವೆಬ್ ಸೈಟು ಕುಕೀಸನ್ನು ಬಳಸಬಹುದಾ ಅಥವಾ ಇಲ್ಲವಾ ಎಂದು ನಿರ್ಧರಿಸಬಹುದು. ಇದೇ ರೀತಿ ಬೇರೆ ಬೇರೆ ಬ್ರೌಸರುಗಳಲ್ಲಿ ಬೇರೆ ಬೇರೆ ಆಯ್ಕೆಗಳೂ ಇರುತ್ತೆ. 

ಇನ್ಕಾಗ್ನಿಟೋ ಆಯ್ಕೆ: 
ಸುಮಾರಷ್ಟು ಬ್ರೌಸರುಗಳಲ್ಲಿ ಮತ್ತು ಯೂಟ್ಯೂಬಿನಲ್ಲಿ ಇನ್ಕಾಗ್ನಿಟೋ ಮೋಡ್ ಅಥವಾ ಪ್ರೈವೇಟ್ ಮೋಡ್ ಎಂಬ ಆಯ್ಕೆ ಇರುತ್ತೆ. ಅಂದರೆ ಈ ಮೋಡಲ್ಲಿ ಸರ್ಚ್ ಮಾಡಿದರೆ ಆ ಮಾಹಿತಿ ಕುಕೀಸ್ಗಳಲ್ಲಿ ಶೇಖರವಾಗೋದಿಲ್ಲ. ಆಗಾಗ ನಿಮ್ಮ ಗೂಗಲ್ ಸರ್ಚ್ ಇತಿಹಾಸವನ್ನೂ ಅಳಿಸಬಹುದು. ಇದರಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಖಾಸಗಿತನದ ಸಂರಕ್ಷಣೆ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು.  

Tuesday, January 4, 2022

Where to invest money safely for long term

Many consider Post Office is the safest means to invest for a risk free long term return. But post office has various schemes to invest and one would wonder in which scheme to invest considering the various aspects in it. These schemes from post office are fixed return instruments. Would see more variable return instruments for long term later in this post. 

As of 1st Jan 2022, the interest rates in Popular schemes of Post Office are as follows

Scheme Name

Interest Rate(%) from 1st Jan 2022

Interest would be paid

Lock-In period

Tenure

Taxable/Non taxable

Public Provident Fund(PPF)

7.1

Annually

5 years

15 years

Non Taxable

Kisan Vikas Patra

6.9

Annually

 

10 years

Taxable

5 year National Saving Certificate(NSC)

6.8

Annually

5 years

5 years

Non Taxable

5 year Monthly Income Scheme(MIS)

6.6

Monthly

 

5 years

Taxable

5 year Recurring Deposit

5.8

Quarterly

 

5 years

Taxable


As you can see above, clear winner would be Public Provident Fund(PPF) as the investment amount is non taxable during investment under 80C. The interest earned in it is non taxable and the maturity amount would be non taxable as well. 


To consider the benefit of non taxability, let us consider an example.

Let us say you are in a 30% tax slab and invest the 10,000 in some other instrument giving you 8% return annually. 

So, interest income after 1st year would be 800 Rs. 

Deduct 30% tax on this interest income i.e 240 Rs. 

So, your net income from the instrument would be 560 which gives you 5.6% !


If you have invested the same 10,000 in PPF, your income after 1st year would be

710 Rs(with 7.1% interest rate which is present since last couple of years and current year)

You would also realize the tax benefit of 3000 Rs here under 80C ! So, net gain would be 710Rs+3000Rs of Unrealized tax gain ! Even if you don't want not consider the total gain as 3710 as you might have covered the 1.5 lakhs of tax exemption with some other instrument already, you can walk away with 710 of tax free returns.

Some people think that re-investment of returns from one-scheme is beneficial instead of investing in one scheme. Let us consider one example as a reality check as well. 

Let us say you have invested 1 Lakh Rupees in MIS scheme. You would get 6600 Rs Annually which would be 550 Rs per month. Let us say you invest that in RD. With 5.8% returns, you would getting 382.8 Rs as interest income(considering only simple interest for 6600 and not considering the CAGR for the monthly investment). So, your total return per year would be 6982.8. So, your overall returns would be 6.983%. Here you need to consider the effect of tax as well which is 30%(say). Then your tax would be 2094.84. So, your net return for the year would be 4887.96. Which would be 4.89 % ! If you consider compound interest for 550 Rs at 5.8% for 12 months, effective returns at the end of the year is 211 Rs(much lower than simple interest i calculated above). So, overall return(before tax) is 6811 which is 6.81%. So, if you are not in the tax bracket, then only you can go for re-investment option instead of NSC which gives 6.8%

If you are in a tax bracket of even 10%, NSC is the better option over MIS+RD as it gives 6.8% return(post tax). 


why MIS is still popular ? : 

MIS is still popular because it gives you regular stream of income on monthly basis. Here you can invest for a maximum of sum of 4.5 lakhs or 9 lakhs as a joint account. Considering 4.5 lakhs as single account holder, you can gain 29,700 per year or 2475 per month as interest income. But if you are not planning to use that income and invest it again, then go for PPF itself as it gives better returns and tax benefits as well as updated earlier.


How about investment in G-Secs which are even safer ? 

Many consider investing in Government Securities(G-Sec)Bonds which are even safer ? At the current interest rates, G Sec bonds maturing in 2026 or 2031 are not giving returns higher than 6%. The interest income is taxable in your tax bracket, say 10%,30%. It would also need the investor to have a demat account which might not be the case for a normal investor. 


How about investment in VPF(Voluntary Provident Fund) ? 

VPF provides 8.5% returns annually which is tax free as well. But the catch is you need to wait till your retirement or 2 months of un-employment or some emergencies like COVID to withdraw the VPF amount. One should be salaried employee to contribute to VPF scheme which is backed by central government. If you are planning to save money for your retirement in a safest means without much risks, go for VPF. 


What about ELSS(Equity Linked Savings Schemes) ? 

ELSS schemes are a popular option among young investors nowadays as it gives returns based on share market and tax benefit under 80C as well. It has lock-in period of only 3 years compared to 5 years or more of other investments.  The returns after 3 years are tax free unless your returns are greater than 1 lakh. Returns greater than 1 lakh are taxable under Long Term Capital Gain(LTCG) at 10% with indexation benefits(considering the effect of inflation at 6% per year). i.e if your returns are 1,50,000 after 3 years and you want to withdraw it, you need not pay 5,000 Rs for the 50,000 here. It would be much lesser because of indexation benefits.  So, If you are willing to take some risks and gain better returns, you can go in this route. 


How about APY(Atan Pension Yojana) and NPS(National Pension Scheme)

You can also enrol for Atal Pensio Yojana to get a monthly pension of 1,000 or 2,000 or upto 5,000 by investing a fixed amount in Atal Pension Yojana. How much money you need to contribute per year till retirement depends on your current age. Let us say you are at 31st Age, contribution would be around 7400. You can calculate the exact contribution here  In which schemes the APY invests is not very clear right now.

National Pension Scheme(NPS) is one more scheme related to Pension. You can invest any amount say 1,000 multiple times a year which would be invested in share market. You can choose various pension schemes from various providers like HDFC< Aditya Birla etc. You can take aggressive route i.e maximu of 75% of your investment is invested in shares or conservative route i.e only 25% is invested in shares. You can take hybrid route as well where any portion between these is chosen. Both NPS and APY provide benefits under section 80CCD which is in addition to 1.5 lakhs under 80C.  Some companies allow upto 10% of basis salary contribution by employer for NPS. This provides additional deduction under 80CCD 2. But the catch with NPS, APY is that you can't touch this money until you retire. 

So, based on your risk profile(the amount of risk you are willing to take), you can choose either PPF/VPF/ELSS/APY/NPS or a combination of these for a long term tax free return. 


why not in Gold? 

Many people consider investment in Gold is safest considering the ever increasing rate of Gold. But Even gold prices have seen depreciation recently(from 55k to around 44k now). But instead of investing in real gold in the form of ornaments and paying making charges+ GST, people prefer buying Secure Gold Bonds(SGB) issued by Govt of India which have a tenure of 8 years. here Govt would issue the bond at the current market price and purchase the bond at the market price after 8 years. Govt would also pay you interest of 2.5% per year here. But the catch is the interest is taxable at your tax slab and total capital gain after 8 years is taxable at LTCG with indexation. You can also redeem it after 5 years. It needs a demat account as well. But there is a uncertainty over gold price here. 


why not invest in shares directly ? 

People often argue that why not invest in shares directly and get better returns than all of these and gain Long Term Capital Gain benefits as well ? Mutual Funds for ELSS , APY , NPS are run by different fund houses like HDFC, SBI etc and have associated charges like expense ratio, fund maintenance charges etc . If you need to invest in Shares, you need to have your own demat account which would have its own annual maintenance charge, account opening charge, transaction charge, commission per trade to be paid to demat service provider, depository charges etc. So, detailed comparison Direct investment in shares v/s Fixed income instruments like PPF/VPF/APY or variable income instrument like ELSS/NPS is beyond the scope of this article. Let us try to cover that in our next article.  


P.S: I am not an investment advisor and this post is not intended to advertise in investing in one way or other. It is intended for educational purpose only and provide you better comparison of various instruments to take a better call for your future. Please do further research from your end about the pros-cons of each scheme you are planning to invest and your investment goal before investing. Happy investing.